公勝財顧建議：活用保險「雙十黃金法則」　保障規畫好安心

2021.10.05

迎接光輝雙十國慶，您的保險也「雙十」了嗎？公勝保經財務顧問建議，不妨趁此時機檢視個人保單。「保險雙十黃金原則」是指「保額為年收入的10倍」配合「保費是年收入的十分之一」 。 保戶能在有限預算下，作為規畫保單的基礎。將保額設定為年收入10倍，為讓被保險人身故後能讓家人維持至少10年生活開銷；保費設定為收入十分之一可提醒純保障型保費支出不宜過高，以免造成未來龐大經濟負擔。

是不是每個人都適用於「保險雙十黃金原則」呢？公勝財顧財務顧問柯伊綺表示，雙十原則較適用於社會新鮮人，雖然收入尚未穩定但也須做好風險規畫。以年收入30萬舉例，月薪25,000元，保額300萬，保費不超過3萬，保額10倍可當作感恩父母養育之恩以及最後費用；保費設定在年收入十分之一也符合美國經濟學家提出理財金三角（也稱631法則）。

風險管理比例是以年收入60％為生活開銷，30％則作投資理財，10％做好風險管理，讓社會新鮮人在發展事業初期能精準規採用低保費作高保障保險商品，發揮保險實質意義與功能，也不影響財務安全。

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柯伊綺也提醒保戶，如「三明治族群」、「貸款族」就不適用於雙十原則，因上有高堂、下有子女須扶養，家庭責任負擔大，須提高壽險保障。如她有位萬里的客戶，爸爸年收入60萬，兩個小孩為7歲及5歲，每個月生活費2 萬，父母孝養金1萬，房貸400萬，透過財顧專業作家庭責任需求分析後，壽險保額為1360萬 （如表１） ，若以保險雙十黃金法則評估，保額只為600萬仍不足760萬。另外提醒民眾，雙十原則中保險是指純保險，投資、儲蓄或還本等複合性功能保險都不算在內。

公勝財顧財務顧問劉議惠表示，保險規晝是為讓保戶能轉嫁風險，降低意外發生時對家庭經濟產生的嚴重衝擊，因此不能單看收入高低，保額也會須因人而異。劉議惠再舉例，以以兩位年收入相當客戶來說，A客戶已婚、與爸媽同住，育有3子，是家庭中唯一經濟支柱，年薪300萬元，若以「雙十黃金原則」保額則為3000萬元，但房貸高達1500萬元，萬一不幸離世，繳清房貸後剩餘理賠金不夠讓父母安養天年，也無法讓3個孩子無憂長大，因此3000萬元的保額是不足以支撐家庭的需求。另外一位抱著獨身主義B客戶，年收入也近300萬，但除了孝養雙親外，已無其他責任，保額則不須規畫3000萬元。

劉議惠建議民眾以責任額評估規畫保額，支付保費後，家庭須尚有儲蓄或投資能力，在有限保費預算下，運用保險不同險種特色完善保額需求。同時也要因應不同階段需求，適時檢視保單，若青壯族是家中經濟主要來源，保額規畫就須滿足風險需求；若已年屆退休，孩子長大，房貸也清償，就能將部分保費轉到退休保單或其他投資，讓自己能開心享受退休生活。　

來源鏈接：https://ctee.com.tw/industrynews/financesmanage/527187.html

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