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在年金改革的壓力下，許多人對退休生活感到焦慮，中國信託資深副總楊淑惠以多年來的經驗，提出妥適的因應之道。

關於退休生活，此刻的你，是充滿憧憬，還是感到焦慮？在年金改革的當口，大多數人屬於後者。

依照《遠見》與中國信託剛出爐的「2017家庭理財暨樂活享退大調查」來看，近六成表示對「退休準備」有所擔心。今年的樂活享退指數總分也僅52.5分，與去年相比，幾乎沒有進步。

中國信託銀行資深副總楊淑惠解讀，民眾的擔憂一來是因為變革帶來劇烈影響，不知所措；另一方面，是不知道該如何著手因應。

當然，還有人根本不願意面對變局，就好像「灰犀牛」出現了，人們往往第一時間「視而不見」，否認它的存在，直至威脅來到眼前。

重點1〉提高自儲 認清年改趨勢

「年金改革反映出台灣人口逐漸高齡化的挑戰，家庭理財的必要性和急迫性更顯重要！」楊淑惠表示，國人應儘快認清現實，不能只依賴政府給付退休金。

她解釋，除去「第零層的社會救助」不算，一般人的退休金結構可分為三層支柱。第一層為法定公共年金（勞保、軍公教保險、國民年金等）、第二層為法定職業退休金（勞退新制、軍公教人員退撫、私校退撫等），第三層則是私人儲蓄。

而年金改革，主要是針對第一層與第二層進行修改，因為這兩層大多是「確定給付制」（DB）（勞退、私校退撫除外），由政府財政負擔，因此當人口結構趨向高齡化、基金支出大於收入，就會有破產之虞。

「自己的退休金自己存的趨勢，愈來愈明顯，全球皆然！」楊淑惠表示，第一層、第二層的退休金因年金改革而減少時，大家就要自行提高第三層的私人儲蓄，以自力救濟來強化退休後的財務保障。

退休金的準備也應該包含在整體的家庭理財計畫中。

擁有全國最多客戶的中國信託銀行，對人生各階段的理財規劃提出一個全方位架構：「活、留、存──財富金三角」。

所謂「活」是指必要開銷，包含「退休準備」與「醫療保障」兩大面向。「留」，則是每個人都需要面對的「家庭責任」「資產傳承」課題。

「存」，則是在上述兩個「必要」與「需要」的層面之外，累積更多資產，以完成「想要」的人生夢想；同時，也協助達成更好的「活」與「留」。

退休金在家庭理財中，是「必要」的配置，但為什麼大家覺得難以做好？

「很多人以為自己已經存了退休金，事實上卻沒有存好、存滿！」身兼「中國信託銀行個人金融客群總處長」的楊淑惠觀察，通常大家把退休規劃和一般理財混在同一個資金池，各種家用都從中拿來應急。

共用一池資金，看起來好像很方便，也給人們一種「我有在存錢、有在投資啊！」的安心感，但退休準備金卻不知不覺被挪用。等到真的要退休了，才發現儲蓄水位根本無法支應老後人生。



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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

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