放大存量 創造流量 打造你的1＋3資金池 三

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重點3〉善用退休五力精算養老金

各池的理財與資產配置都不同，其中最能把風險轉嫁出去的，就是醫療池。

「2017家庭理財暨樂活享退大調查」顯示，有家庭理財的國人，八成以上已投保癌症、重疾與一般醫療險，卻只約三成六配備長照險。

楊淑惠觀察，國人常以為只有老人才需要長照險，但事實上，只要無法獨力照顧自己，例如行動不便或是有精神障礙，就可能需要長期照顧。

根據衛生福利部統計，全國身心障礙人數超過114萬人，其中，需要他人長期照護的重度、極重度身障者有33萬人，其中約20％為15至44歲。

因此，中國信託財管團隊建議，民眾準備醫療保險，可從住院醫療險開始，接著補強癌症與重大疾病險，如果還有經費，再補上長期看護險。如果不清楚保障是否足夠，可以透過金融業者的保單健診服務，檢視缺口，再補強，保險絕非買愈多愈好。

值得留意的是，如果父母擔心發生意外，沒有辦法持續為子女準備教育與照顧費用，則在準備醫療險與壽險時，要確認額度足以保障子女的後續教養費用。

至於「退休池」的準備額度，中信財管團隊建議，應先衡量退休後每月支出，乘上平均20年的生存餘命，以此做為初估。

主計處統計，65歲以上平均家庭支出約為4萬，因此計算出20年的退休金需準備約960萬；若是高所得家庭，每月支出約10萬來估算，退休金則需準備2400萬（以上皆以家庭為單位，可用來推估夫妻兩人的退休養老需求）。

若要進一步精確計算，可善用「退休五力」：金流力、替代力、多元力、時間力、提撥力。

楊淑惠解釋，先依據個人理想的退休生活所需，來設定目標，而後檢視退休後的金流是否能支應（亦即金流力），並以是否達到所得替代率的七成，來驗證目標設定是否合理（替代力）。

所謂「所得替代率」，坊間算法分歧。她特別提醒，這是指退休前、後每月平均收入的比率，用此比率推算退休後的消費水準。而完整的退休後每月收入，必須包含職業保險、職業退休金、自備儲蓄（如：還本險、利息、房租與投資所得等）三大部分，才能夠真切地反映出退休前、後實際的收入差異。

接下來，就要檢視目前理財工具是否足夠多元。工具必須滿足三個關鍵功能：儲蓄累積、分散風險與打敗通膨（理財力）。

最後，再考量退休準備期間（時間力），算出每個月至少應該提撥多少錢（提撥力），才能夠達成目標。



勝揚

參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

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