互聯網保險前景廣闊創新與合規有待平衡

2月23日消息，在中國傳統語境中，保險一直是一個不受人待見的行業。不過，時過境遷，隨着國內互聯網行業的發展，保險與互聯網相結合的新模式應運而生，保險行業正重新煥發出生機與活力。

近日，保險服務平台微保發布了《2018年互聯網保險年度報告》，這份報告显示，互聯網保險正呈現快速增長的態勢，互聯網保單量5年間增長18倍。而未來一年有較為確定的購買保險計劃的高潛用戶規模更是達到了2.17億。

鑒於互聯網保險發展潛力巨大，各路資本也如過江之鯽一般齊聚於此。公開資料显示，截至去年年底，僅中保協官網披露的經營互聯網保險的保險公司和保險中介機構就有500餘家。此外，還有大量未在中保協披露相關互聯網經營信息，但實際開展以各種形式開展互聯網保險業務的保險機構。

值得注意的是，互聯網巨頭企業跨界進軍保險業，是目前新的發展趨勢。例如，過去這一年，阿里旗下的支付寶推出了"相互保"，京東牽手安聯財險，通過認購安聯財險新增註冊資本4.83億元成為第二大股東。另外，互聯網企業第二梯隊的美團、今日頭條也在去年先後拿下保險經紀牌照。

有業內人士指出，廣覆蓋、低成本、高效率是互聯網保險區別於傳統保險公司的優勢，同樣的保險產品和保險交易，線上要比線下節省58%至71%的成本。同時，互聯網與保險有着共同的基因，即均是以數的集合為前提和基礎，因此，互聯網企業進軍保險業也是大勢所趨。

不過，由於參与者眾多，如今的互聯網保險行業正面臨產品同質化的困境，在這種情況下，互聯網保險要想成功突圍並實現長穩發展，創新是生命力。

以眾安保險為例，作為一家由螞蟻金服、騰訊、中國平安等國內巨頭企業發起設立的互聯網保險公司，眾安保險嘗盡了創新不足帶來的苦頭。

據《電商報》了解，在過去的2014年到2016年，眾安保險在大數據分析、區塊鏈和人工智能等熱門科技的研發費用每年不足3000萬。與傳統保險公司的研發投入相比，眾安保險的研發投資顯得少的可憐。

據公開資料显示，中國平安保險在過去10年累計投入金融科技的研發資金超過500億，近兩年更是每年近百億的研發投入。

去年9月28日，是眾安保險上市一周年的日子，這一天，眾安保險的市場估值跌至485億港元，相對於上市之初1438億港元，縮水嚴重。

有觀點認為，眾安保險對巨頭渠道過於依賴，自身在產品創新上的投入不足，缺乏具有競爭力的保險產品，因此難以贏得消費者認可。這是眾安保險業績不佳的主要原因。

創新不足難以獲得市場認可，創新過度則可能令互聯網保險發展偏離保險的本源，從而受到監管約束。在這一方面，支付寶此前推出的"相互保"為行業後來者提供了前車之鑒。

去年10月中旬，支付寶上線的一款名為"相互保"的互聯網保險突然走紅，這款產品在不到半個月的時間里，用戶數就突破1300萬，引發保險行業震動。

據《電商報》了解，支付寶此次推出這種互助式保險，最大亮點在於打破了傳統保險的組織形式。實行會員制，將"股東"和"客戶"的身份統一，會員既是組織的所有者，又是組織的服務對象。

不過，有觀點指出，"相互保"這種模式已經背離了保險產品的設計原則，屬於打監管擦邊球。彼時便有消息稱，保險監管部門對這種新模式創新高度關注。2018年11月27日，正式傳來"相互保"產品涉嫌違規被監管部門約談的消息，不足兩個月，"相互保"宣告夭折。

從根本上來說，互聯網保險的本質還是保險，而保險隸屬於金融業，強監管也是行業監管的天然屬性，因此，互聯網保險的發展，需要在創新和監管中尋找到一個平衡點，這考驗着從業者的智慧。

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